Quelle assurance hypothécaire devez-vous choisir ?
Vous êtes dans les démarches d’achat d’une habitation et vous remarquez qu’il existe plusieurs types d’assurances couvrant un prêt hypothécaire, mais vous ne savez pas exactement quelles sont leurs différences ni quelle option est la meilleure pour vous.
Dans cet article, vous découvrirez simplement les différences entre l’assurance SCHL, l’assurance hypothécaire et l’assurance vie/invalidité, afin de choisir l’option qui convient le mieux à votre situation.
Si vous avez davantage de questions à la suite de cet article, je vous invite à nous contacter afin d’obtenir des conseils en matière d’assurance ou d’approfondir vos connaissances.
Assurance SCHL
L’assurance SCHL, aussi appelée assurance prêt hypothécaire, est une assurance qui sert à protéger votre institution financière dans le cas où vous seriez dans l’incapacité d’effectuer vos paiements, par exemple en cas de faillite.
Cette assurance ne vous protège donc pas — elle protège le prêteur.
- Si vous devenez invalide, vos remboursements hypothécaires ne seront pas couverts par l’assurance SCHL.
- Si vous décédez, votre prêt hypothécaire ne sera pas remboursé et cette dette se transférera à votre succession.
Vous devez savoir que l’assurance SCHL est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de l’habitation. Malgré un coût supplémentaire, elle vous permet tout de même d’accéder au financement avec une mise de fonds aussi basse que 5 %.
À quoi sert la SCHL ?
La Société Canadienne d’Hypothèque et de Logement (SCHL) est un organisme fédéral responsable de l’habitation partout au Canada. Elle contribue à stabiliser le marché immobilier en garantissant la disponibilité du financement hypothécaire et en permettant, entre autres, aux personnes à faible revenu d’accéder à la propriété.
La SCHL veille également à améliorer les normes de construction et oriente les politiques en matière d’habitation au pays, en analysant les facteurs favorables au développement du secteur immobilier canadien.
Assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire peut être offerte par une banque, une caisse ou une compagnie d’assurances. Elle sert principalement à protéger la personne qui détient le prêt hypothécaire contre les risques de décès ou d’invalidité.
- En cas d’invalidité, l’assurance hypothécaire peut prendre en charge vos mensualités hypothécaires.
- En cas de décès, elle peut rembourser en totalité le solde restant de votre prêt.
L’assurance hypothécaire se divise en deux volets : l’assurance vie, qui couvre le prêt en cas de décès, et l’assurance invalidité, qui couvre les paiements en cas d’invalidité.
À noter : si vous magasinez via une compagnie d’assurances, on parlera d’assurance vie et d’assurance invalidité. Si vous passez par une banque ou une caisse, on utilisera plutôt le terme assurance hypothécaire.
Assurance hypothécaire avec la banque
Elle est offerte par votre institution prêteuse afin de couvrir votre prêt hypothécaire en cas de décès ou d’invalidité. Bien qu’elle vous protège, cette assurance appartient au prêteur — vous n’avez donc aucun droit de propriété sur le contrat et les options de personnalisation sont souvent limitées.
- En cas de décès, le prêteur remboursera lui-même le solde restant de votre prêt hypothécaire.
- En cas d’invalidité, le prêteur remboursera lui-même vos mensualités hypothécaires.
Le pourcentage de remboursement, la durée, le délai d’attente, le coût ainsi que certaines modalités sont propres à chaque prêteur.
Assurance hypothécaire avec une compagnie d’assurances
L’assurance hypothécaire offerte par une compagnie d’assurances couvre également votre prêt en cas de décès ou d’invalidité. Contrairement à l’assurance bancaire, cette assurance vous appartient : vous pouvez personnaliser les montants et décider librement de l’utilisation de la prestation.
- En cas de décès, la compagnie d’assurances verse le montant convenu au contrat et le bénéficiaire peut en disposer à sa guise.
- En cas d’invalidité, le montant versé peut être utilisé librement, notamment pour rembourser :
- la marge de crédit hypothécaire
- le prêt personnel
- la marge de crédit personnelle
- le prêt pour l’achat ou la location d’une automobile, d’une motocyclette, d’un bateau ou d’un véhicule récréatif
- le prêt étudiant
- le prêt pour financer un placement
- le prêt agricole
- le prêt commercial
- le prêt pour un immeuble à logements locatifs
- le prêt pour un édifice abritant un commerce
- et bien d’autres…
Les montants de remboursement, la durée, le délai d’attente, le coût ainsi que certaines modalités et conditions sont propres à chaque assureur.
Assurance vie ou assurance hypothécaire ?
Choisir entre l’assurance vie et l’assurance hypothécaire est une question que se posent de nombreux acheteurs.
En général, il est recommandé d’opter pour l’assurance vie et invalidité offerte par une compagnie d’assurances plutôt que l’assurance hypothécaire proposée par votre banque ou caisse, en raison de sa flexibilité, de son accessibilité et de ses garanties supérieures.
Voici quelques différences entre l’assurance de l’assureur et celui du prêteur.
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Assureurs privés |
Institutions prêteuses |
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Vous pouvez assurer tous vos prêts en un même contrat d’assurance |
Une assurance doit être souscrite pour chaque prêt |
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Vous êtes propriétaire du contrat et vous désignez le bénéficiaire de votre choix. |
Le prêteur est propriétaire et bénéficiaire du contrat |
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Le bénéficiaire dispose des prestations à sa volonté |
Le prêteur se sert des prestations pour se rembourser lui-même ni plus, ni moins. |
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Le montant d’assurance peut être fixe ou décroissant. |
Le montant d’assurance est toujours décroissant en fonction du prêt. |
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Vous décidez quels sont les montants et les particularités à ajouter sur votre contrat |
Les montants sont fixés par le prêteur et aucune peu de flexibilité est permise. |
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Vous demeurez assuré si vous changez d’institution prêteuse. |
Vous perdrez l’assurance si vous changez d’institution prêteuse. |
Conclusion
Les assurances offertes par un assureur et par un prêteur sont toutes deux de qualité. Toutefois, l’assurance d’un assureur vous offre généralement plus de flexibilité, d’avantages et de personnalisation en fonction de votre situation financière. À vous de décider quelle option vous convient le mieux.
Nous vous offrons de prendre rendez-vous afin de planifier avec vous votre projet d’achat.
Conseil
Il peut être recommandé de souscrire l’assurance hypothécaire du prêteur si vous êtes coincé par les délais et ensuite prendre votre temps pour magasiner l’assurance via un courtier/conseiller indépendant. Cela vous offre une protection adéquate afin d’en rechercher une optimale et ce, habituellement sans coût lors de l’annulation de l’assurance hypothécaire du prêteur.
