Introduction
Trouver un planificateur financier est une étape importante lorsqu’on souhaite organiser ses finances personnelles, planifier sa retraite ou optimiser sa situation fiscale. Pourtant, beaucoup de personnes ne savent pas exactement par où commencer, ni quels critères utiliser pour choisir le bon professionnel.
Au Québec, le titre de planificateur financier est encadré et réglementé par l’Autorité des marchés financiers et par l’Institut de planification financière, ce qui offre un niveau de protection important pour les clients. Contrairement à d’autres titres du domaine financier, il ne suffit pas de se déclarer planificateur financier pour exercer : une formation d’un niveau universitaire, un examen et un permis d’exercice sont exigés. Cela dit, tous les professionnels détenant ce titre n’ont pas la même approche, la même expérience ou la même spécialisation, ce qui rend la recherche du bon candidat plus exigeante qu’il n’y paraît.
Dans cet article, nous expliquons où trouver un planificateur financier au Québec, en comparant les deux grandes avenues possibles, ainsi que les plateformes et ressources fiables pour orienter votre recherche.
Où trouver un planificateur financier ?
Les banques et les caisses emploient des planificateurs financiers salariés, souvent accessibles gratuitement ou à faible coût si vous détenez déjà un compte ou un portefeuille chez elles.
Dans la majorité des cas, ces services sont réservés aux clients qui détiennent déjà des actifs élevés ou un niveau de patrimoine jugé suffisant par l’institution, ce qui exclut parfois les personnes en début de parcours financier, malgré leur besoin réel d’accompagnement.
Les institutions financières
Les banques et les caisses emploient des planificateurs financiers salariés, souvent accessibles gratuitement ou à faible coût si vous détenez déjà un compte ou un portefeuille chez eux.
Dans la majorité des cas, ces services sont accessibles aux clients qui détiennent déjà des actifs élevé ou un niveau de patrimoine jugé suffisant par l’institution.
Avantages
- Accès facile si vous êtes déjà client de l’institution et détenez les actifs nécessaires
- Intégration complète avec les autres services financiers offerts par l’institution, comme le crédit, l’hypothèque, les placements et les assurances
- Service souvent sans frais directs pour le client, la rémunération du professionnel étant prise en charge par l’institution elle-même
Inconvénients
- Les recommandations peuvent être influencées par les produits et solutions offerts par l’institution, puisque le professionnel évolue dans un cadre commercial défini par son employeur
- L’accès au service peut être réservé aux clients détenant un actif minimal, ce qui limite l’accessibilité pour une partie de la population
- L’approche demeure souvent plus standardisée et moins flexible, adaptée à des profils de clientèle typiques plutôt qu’à des situations particulières
- Le champ d’action du planificateur financier employé par une institution est parfois circonscrit aux produits et services que cette dernière propose
Dans ce contexte, la planification financière peut être efficace et gratuite d’apparence, mais elle reste souvent encadrée par l’offre commerciale de l’institution, ce qui peut limiter la personnalisation des stratégies proposées et la flexibilité du service rendu au client.
Les planificateurs financiers indépendants
Les planificateurs financiers indépendants ne travaillent pas pour une institution, une compagnie d’assurances ou un gestionnaire de portefeuille. Ils exercent leur pratique de façon autonome, ce qui leur permet de conserver une plus grande liberté dans les recommandations qu’ils proposent à leur clientèle. Cette indépendance structurelle change la dynamique de la relation professionnelle, puisqu’aucun quota de vente ni aucune directive commerciale externe n’entre en ligne de compte dans les stratégies suggérées.
Chez Finaplan, cette approche repose sur des honoraires professionnels plutôt que sur des commissions, ce qui élimine l’incitatif à orienter un client vers une direction ou un produit particulier. Le conseil précède toujours la recommandation, peu importe le profil du client, qu’il s’agisse d’un nouveau travailleur, d’un professionnel, d’un entrepreneur ou d’une personne en préparation de la retraite.
Avantages
- Recommandations généralement impartiales, puisque la rémunération du planificateur financier n’est pas liée à la vente de produits
- Accès à une gamme plus large de solutions financières, sans se limiter à l’offre d’une seule institution
- Approche plus globale et flexible, touchant l’ensemble des aspects de la planification financière plutôt qu’un seul volet
- Possibilité d’adapter le mandat aux besoins réels du client, plutôt qu’à un modèle standardisé
Inconvénients
- Les honoraires sont facturés directement au client, ce qui rend le coût du service plus visible qu’au sein d’une institution
- Le client peut devoir magasiner lui-même les produits recommandés, puisque certains cabinets se concentrent uniquement sur le conseil
- Le nombre de cabinets indépendants est plus restreint que le réseau étendu des institutions financières, ce qui peut demander davantage de recherche
Les planificateurs financiers indépendants sont souvent privilégiés pour leur objectivité, la flexibilité de leur service et la qualité des plans produits.
Quelles plateformes utiliser pour trouver un planificateur financier
Plusieurs outils en ligne permettent de vérifier ou de repérer un planificateur financier qualifié au Québec.
- Le registre de l’Autorité des marchés financiers : Le registre de l’Autorité des marchés financiers permet de confirmer en quelques minutes qu’une personne détient bien son permis d’exercice en planification financière. Cette vérification devrait constituer un réflexe systématique avant tout engagement, peu importe la provenance de la recommandation ou la réputation apparente du professionnel.
- Si votre planificateur financier est indépendant, vous verrez dans le registre qu’il est représentant autonome à son propre nom. À cet effet, si votre professionnel n’est pas rattaché à une institution mais bien à un cabinet indépendant alors il exerce pour le compte de ce cabinet.
- Si votre planificateur financier rattaché banque ou entreprise, vous verrez dans le registre qu’il exerce pour le compte de cette compagnie.
- Le moteur de recherche de l’Institut de planification financière : L’IPF offre un outil de recherche par région qui répertorie les planificateurs financiers en règle. C’est une ressource fiable pour dresser une première liste de candidats, puisqu’elle regroupe uniquement des professionnels ayant complété la formation exigée et détenant le titre officiel.
- Le site internet des planificateur indépendants : Un cabinet comme Finaplan présente directement son approche, ses tarifs et ses services en ligne, ce qui permet de valider dès le départ si le mode de fonctionnement correspond à ce que vous recherchez, avant même une première rencontre. Cette transparence en amont permet d’éviter les mauvaises surprises et de mieux préparer les questions à poser lors du premier contact.
- Les recommandations personnelles : Malgré la multiplication des outils numériques, une méthode simple et efficace pour évaluer la qualité d’une relation professionnelle. Demander à votre entourage s’il est satisfait de son planificateur financier permet d’obtenir un point de vue concret sur des éléments qu’un site web ne peut pas toujours communiquer, comme la disponibilité, la clarté des explications ou le niveau de confort ressenti durant les rencontres.
En combinant ces différentes plateformes, soit la vérification officielle, la recherche par répertoire, l’exploration des sites de cabinets indépendants et les recommandations personnelles, il devient beaucoup plus simple de trouver un planificateur financier qui correspond réellement à vos besoins et à votre situation.
