Une fois que vous avez repéré un ou plusieurs planificateurs financiers potentiels, reste à savoir comment faire la différence entre eux. Comme le titre professionnel est encadré au Québec, la compétence de base est généralement assurée peu importe le candidat. Ce qui distingue vraiment un bon choix d’un moins bon, c’est plutôt la structure de rémunération du professionnel, l’étendue du mandat qu’il propose et la qualité de la relation qui s’installe avec lui.
La transparence des honoraires
Avant de travailler avec un planificateur financier, il est important de comprendre comment il est rémunéré, puisque ce détail influence directement la nature des conseils que vous recevrez.
| Type de rémunération | Description | Impact pour le client |
|---|---|---|
| Honoraires fixes | Paiement direct pour un service précis | Plus transparent, sans lien avec la vente de produits |
| Commission | Rémunération versée par les manufacturiers de produits financiers | Peut influencer les recommandations proposées |
| Salaire | Rémunération versée par l’institution qui emploie le professionnel | Aucun paiement direct, mais des bonis sont souvent rattachés aux objectifs de vente |
| Modèle hybride | Combinaison de plusieurs modes de rémunération | L’impact dépend de la proportion de chaque source de revenu |
Un bon réflexe consiste à consulter le registre de l’Autorité des marchés financiers et à vérifier la section des droits de pratique associés au professionnel. Si seule la mention planification financière y figure, il s’agit généralement d’un signe que le planificateur fonctionne à honoraires seulement. Si d’autres droits de pratique apparaissent, comme représentant en épargne collective ou assurance de personnes, le Pl. Fin. à alors un droit de vente de produit et une commission demeure possible en plus des honoraires, ce qu’il vaut mieux clarifier directement avec le professionnel.
Comment choisir le bon planificateur financier ?
Une fois que vous savez où chercher, encore faut-il départager les candidats. Voici les critères qui font réellement la différence.
Vérifiez le titre et le permis
Le titre de planificateur financier est protégé au Québec. Assurez-vous que la personne détient un permis valide de l’Autorité des marchés financiers et un diplôme de l’Institut de planification financière. Cette vérification, qui ne prend que quelques minutes, élimine d’emblée les personnes qui utiliseraient le titre sans y être autorisées.
Comprenez son mode de rémunération
Un planificateur financier peut être payé à honoraires, à commission, à salaire, à bonis ou selon une combinaison de ces modes. Comme mentionné plus haut, ce détail influence directement la nature des conseils que vous recevrez, et un professionnel sérieux ne devrait jamais hésiter à répondre clairement à cette question.
Évaluez l’étendue de ses services
Un bon planificateur financier couvre l’ensemble des volets d’une planification : les aspects familiaux et légaux, les finances personnelles, la fiscalité, les placements, les assurances, la retraite et la succession. La planification de la retraite demeure le volet le plus recherché par les clients, mais il est essentiel, tant pour le client que pour le planificateur, d’analyser chacun de ces aspects, puisqu’ils sont tous étroitement interreliés. Méfiez-vous d’un accompagnement à long terme qui se limite à l’analyse d’un seul volet de votre situation.
Assurez-vous d’un bon niveau de confort
Vous partagerez avec cette personne des renseignements aussi personnels que financiers, tels que votre parcours, vos revenus, vos dettes et vos projets de vie. La relation de confiance compte autant que la compétence technique, et il n’y a rien de mal à rencontrer plusieurs candidats avant d’arrêter votre choix.
Clarifiez le type de mandat offert
Certains cabinets, comme Finaplan, proposent à la fois un service de planification financière partiel ou complet pour bâtir un plan structuré, et un service-conseil pour répondre à des besoins ponctuels d’information ou d’analyse, sans nécessiter un mandat complet. Savoir dès le départ quel type de mandat correspond à votre besoin évite les malentendus sur l’ampleur du travail à venir et sur les honoraires qui y sont associés.
