Lorsqu’il s’agit du monde de la finance, il est important de savoir quel type de professionnel est adapté à vos finances personnelles, d’autant plus qu’il existe différentes sortes de conseillers financiers au Québec, chacun ayant des droits de pratique différents. Nous décrypterons chacune des disciplines possibles et leurs champs d’expertises.
Saviez-vous que le titre de « conseiller financier » est interdit au Québec ? Pour protéger le public, la loi exige que chaque professionnel utilise le titre exact associé à sa certification. Pour conseiller un individu, il faut être dûment certifié par un organisme de réglementation. Il est possible pour un conseiller d’avoir plusieurs certification.
Voici un tour d’horizon pour vous aider à y voir plus clair.
Tableau comparatif des principaux professionnels au Québec
| Planificateur financier (Pl. Fin.) | Conseiller en sécurité financière | Représentant en épargne collective | Représentant de courtier en placement | Conseiller en assurance de dommages | Représentant en marché dispensé | Gestionnaire de portefeuille (CIM) | Chartered financial analyst (CFA) | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Titre légalement reconnu au Québec | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Diplôme requis | Diplôme IPF | Examen AMF | Examen CSI | Examen CSI (CCVM) | Examen AMF | Examen CSI | Examens CSI (plusieurs) | Diplôme CFA |
| Organisme régulateur | AMF + CSF | AMF + CSF | AMF + OCRI | AMF + OCRI | AMF + ChaD | AMF + OCRI | AMF + OCRI | AMF + OCRI |
| Plan financier global | Oui | Non | Non | Non | Non | Non | Non | Non |
| Placements | Non | Fonds distincts | Fonds communs de placement | Tous | Non | Placements dispensé | Tous + gestion discrétionnaire | Tous + gestion discrétionnaire |
| Assurance | Non | Oui (assurance de personnes) | Non | Non | Oui (assurance de dommages) | Non | Non | Non |
Types de conseillers financiers
Notez qu’il est possible pour un conseiller d’avoir des plusieurs permis.
Conseiller bancaire
Le conseiller bancaire travaille généralement comme salarié au sein d’une institution financière (banque ou caisse). Son rôle est rattaché aux départements de service à la clientèle ou de crédit. Il propose principalement les produits de son institution et peut recevoir des primes de performance sur les solutions qu’il offre.
Représentant en épargne collective
Certifié par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et encadré par l’OCRI, il se spécialise dans la distribution de fonds communs de placement (FCP) offerts au Canada. Selon ses permis, il peut également proposer des fonds négociés en bourse (FNB).
Conseiller en sécurité financière
Dûment certifié par l’AMF et encadré par la CSF, le conseiller en sécurité financière se spécialise dans la distribution de produits d’assurances de personnes, notamment :
- L’assurance vie, invalidité et maladies graves
- Les assurances médicaments et dentaires
- L’assurance voyage
- Les placements en fonds distincts (aussi connus sous le nom de contrats de rente à capital variable) et les rentes
Conseiller en assurance de dommages
Dûment certifié par l’AMF et encadré par la ChAD, le conseiller en assurance de dommages se spécialise dans la distribution de produits d’assurances de biens, notamment :
- L’assurance automobile
- L’assurance habitation
- L’assurance entreprise et commerciale
Représentant en marché dispensé
Dûment certifié par l’AMF et encadré par l’OCRI, le représentant en marché dispensé se spécialise dans la distribution de produits de placement privé. Ces investissements, souvent plus risqués et moins liquides, s’adressent généralement à des « investisseurs qualifiés ».
Planificateur financier (Pl. Fin.)
Le planificateur financier (Pl. Fin.) est le seul professionnel autorisé à exercer la planification financière au Québec. Il a un droit de conseils sur les 7 aspects de planification financière mais ne peut, sans avoir d’autres permis, accéder aux produits financiers. Ce professionnel offre donc intrinsèquement un service conseil.
Diplômé de l’IPF, dûment certifié par l’AMF et encadré par la CSF, son intervention ne se limite pas aux placements ou à la retraite, elle englobe sept domaines d’analyse précis :
- Les aspects légaux
- Les aspects financiers et les placements
- Les aspects fiscaux
- Les aspects successoraux
- Les aspects de retraite
- La gestion des risques (incluant l’assurance)
Représentant de courtier en placement
Dûment certifié par l’AMF et encadré par l’OCRI, le représentant de courtier en placement se spécialise dans la distribution de tous les produits d’investissement offerts au Canada. Il est également l’un des seuls professionnels ayant un droit de conseil sur les placements à l’unité, tels que les actions et les obligations.
Gestionnaire de portefeuille
Dûment certifié par l’AMF et encadré par l’OCRI, le gestionnaire de portefeuille se spécialise dans la gestion active de portefeuilles de placement pour des individus, des compagnies d’assurances, des maisons de fonds de placement ou des caisses de retraite. Il détient généralement le titre de CIM offert par CSI ou le titre de CFA offert par le CFA Institute. À l’instar du représentant de courtier en placement, il est l’un des seuls professionnels ayant un droit de conseil sur les placements à l’unité. Il peut également exercer la gestion discrétionnaire.
En résumé
Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses spécialisations et choisir le bon type de conseiller pour vos besoins peut sembler complexe. Après tout, vous n’allez pas contacter tous les conseillers possibles pour savoir si vous avez cogné à la bonne porte !
Chez Finaplan, nous détenons les certifications de planificateur financier, conseiller en sécurité financière et représentant en épargne collective.
